來(lái)源：2023年度城市金融服務(wù)優(yōu)秀案例評(píng)選

獲獎(jiǎng)單位：青海銀行

榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)：支付清算創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)

一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)

隨著支付環(huán)境不斷變化，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣在線上辦理業(yè)務(wù)，隨之方便快捷的線上金融服務(wù)需求 日益強(qiáng)烈。其中，繳費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)的線上化、靈活化、開(kāi)放化是當(dāng)前各行各業(yè)的共同需求，有實(shí)力的主體會(huì)自建專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部收費(fèi)管理專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)，而眾多無(wú)法負(fù)擔(dān)自建收費(fèi)系統(tǒng)的商戶仍在采用人工 收費(fèi)方式，聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目的建設(shè)是銀行以一種技術(shù)共享的方式幫助客戶解決收費(fèi)難的問(wèn)題,節(jié)約企 業(yè)自建收費(fèi)系統(tǒng)的成本，同時(shí)繳費(fèi)客戶既可以使用本行卡也可以使用微信、支付寶、數(shù)字人民幣等 第三方支付方式，支付方式更開(kāi)放便捷。

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融、零售與對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)與需求，打造多款B2B2C場(chǎng)景金融產(chǎn)品，旨在協(xié)助商業(yè)銀行打造自己的場(chǎng)景金融生態(tài)。產(chǎn)品可推進(jìn)零售業(yè)務(wù)服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、智能化，產(chǎn)品服務(wù)的綜合化和人性化。通過(guò)與各行各業(yè)及政府資源整合、場(chǎng)景融合后，還可以提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。最終實(shí)現(xiàn)三個(gè)生態(tài)的協(xié)調(diào)發(fā)展與共建共贏：即C端客戶綜合服務(wù)的全場(chǎng)景生態(tài)；B端客戶的協(xié)同經(jīng)營(yíng)生態(tài)；C端政商良性互動(dòng)的發(fā)展生態(tài)。平臺(tái)具有為銀行獲客、活客、創(chuàng)收、維護(hù)要客關(guān)系四方面盈利渠道。

獲客：通過(guò)與B端客戶建立合作，快速批量低成本的觸達(dá)C端客戶，在提升對(duì)公開(kāi)戶、資金留存效益外，為銀行獲得C端客戶創(chuàng)造良好環(huán)境與絕佳機(jī)會(huì)。

活客：通過(guò)權(quán)益收集用戶行為偏好，為用戶建立立體化標(biāo)簽，成為大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；平臺(tái)用戶精準(zhǔn)貼標(biāo)簽，為銀行其他部落產(chǎn)品發(fā)展提供低成本精準(zhǔn)曝光渠道、銷(xiāo)售渠道進(jìn)行批量獲客。

創(chuàng)收：平臺(tái)運(yùn)營(yíng)到一定客戶量時(shí)，可通過(guò)平臺(tái)對(duì)外提供各類(lèi)金融服務(wù)，從而增加平臺(tái)金融產(chǎn)品收入，開(kāi)卡、存款、理財(cái)金融服務(wù)落地。

要客：通過(guò)為B端客戶提供更加深入的服務(wù)，使得B端客戶對(duì)平臺(tái)的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，幫助分支行與重要客戶保持良好的客戶關(guān)系，有助于其它對(duì)公業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

提供收費(fèi)管理平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)賬單及繳費(fèi)情況統(tǒng)一管理，方便不同類(lèi)型收費(fèi)商戶根據(jù)收費(fèi)需求進(jìn)行任意繳費(fèi)、活動(dòng)報(bào)名等項(xiàng)目配置，系統(tǒng)具有較高靈活性和易用性；

提供易用美觀的微信等繳費(fèi)平臺(tái)服務(wù)繳費(fèi)主體，方便其使用本行卡或微信支付寶等第三方支付方式進(jìn)行線上繳費(fèi)，節(jié)約繳費(fèi)對(duì)象的時(shí)間成本，客戶使用起來(lái)具有開(kāi)放便利性；

提供銀行端管理平臺(tái)，可靈活配置收費(fèi)單位的使用權(quán)限，對(duì)收費(fèi)單位的使用情況實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化，滿足管理高效性。

二、項(xiàng)目/策略方案

(一)平臺(tái)業(yè)務(wù)架構(gòu)主要分為四層，分別為基礎(chǔ)平臺(tái)層，數(shù)據(jù)層，服務(wù)層和應(yīng)用層，詳細(xì)的各層功能如圖所示：

（平臺(tái)功能架構(gòu)圖）

銀行后臺(tái)管理PC端，主要提供商戶入駐、支付配置、權(quán)限管理、系統(tǒng)設(shè)置、商戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與報(bào)表等服務(wù)。

商戶后臺(tái)管理PC端，主要提供商戶信息管理、商戶人員與權(quán)限管理、繳費(fèi)項(xiàng)目管理、繳費(fèi)人管理、賬單提交與審核、收銀臺(tái)、訂單查詢、交易流水、賬單對(duì)賬、電子發(fā)票配置、繳費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)等服務(wù)。

繳費(fèi)用戶服務(wù)移動(dòng)端，主要提供用戶信息綁定、賬單查詢、賬單繳費(fèi)、歷史記錄查詢、自助開(kāi)票等。

商戶業(yè)務(wù)流程是：

（1）商戶遞交資料到銀行。銀行審核后開(kāi)通聚合支付賬戶。聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)管理員創(chuàng)建商戶機(jī)構(gòu)，配置支付信息以及創(chuàng)建商戶管理員賬號(hào)。

（2）商戶管理員登錄系統(tǒng)，可自行創(chuàng)建用戶和分配角色。

（3）導(dǎo)入數(shù)據(jù)字典，例如：年級(jí)、班級(jí)。字典支持級(jí)聯(lián)關(guān)系。

（4）創(chuàng)建繳費(fèi)群體及屬性，例如：學(xué)?？蓜?chuàng)建學(xué)生群體和老師群體，學(xué)生群體可以創(chuàng)建學(xué)號(hào)、姓名、班級(jí)、年級(jí)等屬性。群體屬性可與字典關(guān)聯(lián)，在用戶綁定時(shí)自動(dòng)加載出下拉選項(xiàng)。繳費(fèi)群體會(huì)生成供用戶綁定的頁(yè)面二維碼和地址連接。

（5）創(chuàng)建繳費(fèi)項(xiàng)目，繳費(fèi)項(xiàng)目分為常用繳費(fèi)項(xiàng)目和臨時(shí)繳費(fèi)項(xiàng)目，常用項(xiàng)目需要導(dǎo)入賬單，臨時(shí)項(xiàng)目無(wú)需導(dǎo)入賬單。

（6）賬單導(dǎo)入及審核，通過(guò)賬單生成管理功能下載賬單模板，模板內(nèi)包含繳費(fèi)群體及繳費(fèi)項(xiàng)目信息，商戶整理好模板數(shù)據(jù)后導(dǎo)入，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)創(chuàng)建出繳費(fèi)人和賬單信息。支持一次性導(dǎo)入多項(xiàng)目多金額的賬單，也支持公式生成賬單。賬單導(dǎo)入后支持預(yù)覽編輯，審核后使賬單生效。

（7）綁定繳費(fèi)人及繳費(fèi)，用戶掃描繳費(fèi)群體生成的頁(yè)面二維碼，輸入用戶信息綁定，成功后可查詢到繳費(fèi)人賬單信息進(jìn)行繳費(fèi)。

（8）訂單查詢，用戶繳費(fèi)成功后創(chuàng)建訂單，訂單可按繳費(fèi)人屬性查詢。支持訂單狀態(tài)同步、收據(jù)打印、開(kāi)票、退款功能。

（9）統(tǒng)計(jì)報(bào)表，商戶可以查看訂單匯總、明細(xì)，賬單匯總、明細(xì)等報(bào)表，支持按各種維度統(tǒng)計(jì)查詢及導(dǎo)出功能。

（10）對(duì)賬，與行方聚合支付系統(tǒng)對(duì)接后，聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)平臺(tái)會(huì)按每日特定時(shí)間與支付系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)賬，杜絕單邊賬問(wèn)題出現(xiàn)。

（11）匯總報(bào)表，商戶交易統(tǒng)計(jì)表、商戶交易凈增表可供行方運(yùn)營(yíng)人員查看，及時(shí)掌握商戶交易狀況。

應(yīng)用服務(wù)向用戶提供直接軟件應(yīng)用，包括銀行后臺(tái)管理端、商戶后臺(tái)管理端、繳費(fèi)用戶服務(wù)移動(dòng)端以及可以輸出到第三方應(yīng)用的微服務(wù)。

商戶后臺(tái)管理端需要滿足收費(fèi)商戶對(duì)繳費(fèi)群體、數(shù)據(jù)字典靈活配置，賬單批量導(dǎo)入與系統(tǒng)公式生成，可以通過(guò)后臺(tái)靈活配置全額繳費(fèi)、選擇金額繳費(fèi)、自定義金額繳費(fèi)三種繳費(fèi)類(lèi)型，系統(tǒng)需要提供有賬單模式和無(wú)賬單模式，系統(tǒng)需要滿足組織架構(gòu)分層化管理，系統(tǒng)需要支持線上繳費(fèi)和線下繳費(fèi)兩種繳費(fèi)模式等需求。商戶管理的部分功能及操作步驟需滿足如下流程：

繳費(fèi)群體配置如圖：

賬單生成流程如圖所示：

繳費(fèi)用戶服務(wù)移動(dòng)端，主要提供用戶信息綁定、賬單查詢、賬單繳費(fèi)、歷史記錄查詢、自助開(kāi)票等。

繳費(fèi)用戶移動(dòng)端滿足繳費(fèi)用戶進(jìn)行線上繳納各場(chǎng)景中的各類(lèi)費(fèi)用，有首頁(yè)展示，通過(guò)綁定繳費(fèi)人來(lái)進(jìn)行場(chǎng)景繳費(fèi)并可以切換繳費(fèi)人，移動(dòng)端需要支持全額繳費(fèi)、部分金額繳費(fèi)、自定義金額繳費(fèi)三種繳費(fèi)類(lèi)型，可設(shè)置最低繳費(fèi)金額，移動(dòng)端可以進(jìn)行歷史賬單查詢，可以進(jìn)行繳費(fèi)詳情的查看（如：金額、訂單號(hào)、時(shí)間等信息）求。繳費(fèi)移動(dòng)端的功能及操作步驟滿足如下流程，見(jiàn)圖：

（二)技術(shù)介紹

平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)總體分為三層，自下而上分別為數(shù)據(jù)層、服務(wù)層、應(yīng)用層，其中服務(wù)層還分為基礎(chǔ)服務(wù)、核心框架及接口層。各層分離保證各個(gè)系統(tǒng)的獨(dú)立性，在應(yīng)用層內(nèi)，任一應(yīng)用出現(xiàn)異常都不影響其它的應(yīng)用正常使用，下邊我們會(huì)逐層簡(jiǎn)單的描述下每層的技術(shù)選型， 系統(tǒng)架構(gòu)詳情如圖示：

平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)圖

（1）數(shù)據(jù)層

數(shù)據(jù)層包含業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)Oracle、緩存數(shù)據(jù)庫(kù)Redis和文件系統(tǒng)組成，主要作用是作為數(shù)據(jù)層向服務(wù)層提供各種有效、可靠的數(shù)據(jù)服務(wù)。

Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)是目前世界上流行的關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)，系統(tǒng)可移植性好、使用方便、功能強(qiáng)，適用于各類(lèi)大、中、小、微軟件環(huán)境。它是一種高效率、可靠性好的適應(yīng)高吞吐量的數(shù)據(jù)庫(kù)解決方案。平臺(tái)的數(shù)據(jù)持久化數(shù)據(jù)基本都是存儲(chǔ)在Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)中。

Redis 是一個(gè)高性能的非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)，在部分場(chǎng)合可以對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)起到很好的補(bǔ)充作用。在平臺(tái)主要應(yīng)用在移動(dòng)端前后臺(tái)分離架構(gòu)中存儲(chǔ)用戶登錄狀態(tài)信息及每次接口交互的加密信息。

文件系統(tǒng)則是在特定業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景下，需要對(duì)數(shù)據(jù)文件化時(shí)存儲(chǔ)方式。平臺(tái)中的導(dǎo)出導(dǎo)入及下載功能用到了文件系統(tǒng)。

（2）服務(wù)層

服務(wù)層是平臺(tái)的核心層，服務(wù)層內(nèi)部又分為基礎(chǔ)服務(wù)層、核心框架層和接口層。服務(wù)層基于數(shù)據(jù)層提供的服務(wù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，向應(yīng)用層提供服務(wù)。

基礎(chǔ)服務(wù)層包含的技術(shù)有持久層框架Spring DataJPA、數(shù)據(jù)庫(kù)連接與操作技術(shù)SQL和JDBC、靜態(tài)資源如靜態(tài)網(wǎng)頁(yè)資源、圖片資源等、SM3數(shù)據(jù)加密技術(shù)。

核心框架層包含技術(shù)或中間件的有應(yīng)用容器tomcat、日志系統(tǒng)logback、定時(shí)任務(wù)管理工具包Quartz、Java bean實(shí)體、Apache POI文檔管理程序、Session會(huì)話管理工具、properties配置文件、Redis緩存程序包、JDK 1.8 JAVA開(kāi)發(fā)工具包、Spring及SpringBoot框架、Spring Security權(quán)限管理。

接口層包含的技術(shù)包括超文本傳輸協(xié)議HTTP與套接字安全協(xié)議SSL、SM4對(duì)稱加密技術(shù)、非對(duì)稱加密SM2。HTTP用于內(nèi)部通訊、HTTPS用于外部通訊，保障傳輸通道的安全性，SM4和SM2相結(jié)合保障傳輸數(shù)據(jù)的安全性。

（3）應(yīng)用層

應(yīng)用層是平臺(tái)面向用戶或第三方系統(tǒng)的一層，是在服務(wù)層提供業(yè)務(wù)邏輯與數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)上為用戶或第三方系統(tǒng)提供服務(wù)。應(yīng)用層主要分為三部分，分別為標(biāo)準(zhǔn)web端，平臺(tái)就是采用的標(biāo)準(zhǔn)web端；移動(dòng)H5端，平臺(tái)的微信端與小程序端是采用移動(dòng)H5端；外部接口部分主要是用來(lái)實(shí)現(xiàn)與第三方系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)接口對(duì)接。

標(biāo)準(zhǔn)web端包含的技術(shù)也是目前JAVA企業(yè)級(jí)web開(kāi)發(fā)常用和主流的技術(shù)，具體包括: 超文本標(biāo)記語(yǔ)言HTML、前端腳手架框架VUE、頁(yè)面樣式表達(dá)式CSS、頁(yè)面腳本語(yǔ)言JAVASCRIPT、網(wǎng)頁(yè)結(jié)構(gòu)解析技術(shù)DOM、Jquery常用類(lèi)庫(kù)、Ajax異步請(qǐng)求技術(shù)。

移動(dòng)H5端包含技術(shù)主要包含最新版HTML5、CSS3、超文本傳輸安全協(xié)議HTTPS、接口加密技術(shù)SM2和SM4技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)了安全可靠的前后端分離架構(gòu)。

外部接口部分主要利用nginx、auth2.0及接口加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)帶身份認(rèn)證的接口安全網(wǎng)關(guān)，所有與外部系統(tǒng)對(duì)接的需求全部由安全網(wǎng)關(guān)完成。具體包含技術(shù)代理服務(wù)中間件Nginx、auth2.0身份證認(rèn)證技術(shù)、WebService接口技術(shù)、JSON數(shù)據(jù)傳輸格式、SM2和SM4加密技術(shù)等。前端身份認(rèn)證加密RSA/SM2雙算法支持，即同時(shí)支持商用算法和國(guó)際通用算法。支持的算法包含但不限于下列表中顯示項(xiàng)：

對(duì)稱算法：SM4、3DES、AES

非對(duì)稱算法：SM2、RSA（1024、2048、4096）、ECC

雜湊密碼算法：SM3、SHA_1、SHA_256、SHA_512。

（三）擴(kuò)展能力

對(duì)外提供接口

平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口可以對(duì)接收單系統(tǒng)完成支付結(jié)算等功能。

平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口可以對(duì)接短信平臺(tái)完成短信驗(yàn)證功能。

平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口可以對(duì)接外部微信公眾號(hào)等第三方推送平臺(tái)進(jìn)行推送功能。

平臺(tái)具備H5輸出能力，提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口對(duì)接到其他第三方H5和APP中。

平臺(tái)具備API輸出能力，提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口以便第三方系統(tǒng)對(duì)接繳費(fèi)功能。

平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化RESTful接口可以行內(nèi)ESB系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。

部分接口展示

（1）繳費(fèi)群體查詢接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，查詢機(jī)構(gòu)下的繳費(fèi)群體類(lèi)別信息。

（2）群體屬性查詢接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，查詢?nèi)后w類(lèi)別的群體屬性信息。

（3）收費(fèi)項(xiàng)目查詢接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，查詢機(jī)構(gòu)下的收費(fèi)項(xiàng)目信息。

（4）賬單新增接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，三方系統(tǒng)向繳費(fèi)平臺(tái)實(shí)時(shí)推送帶有繳費(fèi)人、繳費(fèi)項(xiàng)目、金額等賬單信息。

（5）賬單刪除接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，三方系統(tǒng)可刪除之前同步過(guò)來(lái)的1個(gè)或多個(gè)賬單。

（6）繳費(fèi)結(jié)果查詢接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，三放系統(tǒng)可隨時(shí)查詢賬單繳費(fèi)結(jié)果信息。

（7）繳費(fèi)結(jié)果通知接口

三方系統(tǒng)按規(guī)范提供，繳費(fèi)平臺(tái)調(diào)用，繳費(fèi)平臺(tái)實(shí)時(shí)向三方系統(tǒng)主動(dòng)推送賬單繳費(fèi)結(jié)果。

（8）退費(fèi)申請(qǐng)接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，三方系統(tǒng)向繳費(fèi)平臺(tái)發(fā)起賬單退費(fèi)申請(qǐng)。

（9）退費(fèi)結(jié)果通知接口

三方系統(tǒng)按規(guī)范提供，繳費(fèi)平臺(tái)調(diào)用，繳費(fèi)平臺(tái)向三方系統(tǒng)推送退費(fèi)結(jié)果信息。

（10）對(duì)賬接口

繳費(fèi)平臺(tái)提供，三方系統(tǒng)調(diào)用，三方系統(tǒng)可每日獲取賬單繳費(fèi)與退費(fèi)信息，用于對(duì)賬。

三、創(chuàng)新點(diǎn)

平臺(tái)能夠在不進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)的情況下滿足各類(lèi)企業(yè)用戶對(duì)內(nèi)對(duì)外線上收費(fèi)需求，并能夠?qū)崿F(xiàn)每日與銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)對(duì)賬。

平臺(tái)包括銀行管理PC端、商戶管理PC端、商戶管理pad端和繳費(fèi)用戶移動(dòng)端，繳費(fèi)用戶移動(dòng)端支持嵌入微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶生活號(hào)中，并具備后期擴(kuò)展到手機(jī)銀行等渠道產(chǎn)品中。

平臺(tái)賬單類(lèi)型支持固定金額賬單、可選金額賬單、自定義金額賬單。一筆賬單分多次繳清。

平臺(tái)支持多種賬單生成方式，包括但不限于模板導(dǎo)入方式、公式生成方式和接口對(duì)接方式。以及滯納金計(jì)算方法。可設(shè)置賬單最低繳費(fèi)金額。

系統(tǒng)可以進(jìn)行多場(chǎng)景的各類(lèi)型繳費(fèi)，包括并不局限于如下繳費(fèi)場(chǎng)景與項(xiàng)目：

物業(yè)場(chǎng)景：

可以進(jìn)行物業(yè)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、保潔費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、空調(diào)費(fèi)、綜合服務(wù)費(fèi)等相關(guān)物業(yè)繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)。

校園場(chǎng)景：

可以進(jìn)行學(xué)生學(xué)費(fèi)、餐費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、綜合服務(wù)費(fèi)、住宿費(fèi)等相關(guān)校園學(xué)生繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)。

也可以進(jìn)行教室活動(dòng)費(fèi)、餐費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等相關(guān)校園繳費(fèi)繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)

熱力場(chǎng)景：

可以針對(duì)采暖季熱力繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)。

出租車(chē)行業(yè)場(chǎng)景：

可以進(jìn)行出租車(chē)份子錢(qián)、租車(chē)費(fèi)、審驗(yàn)服務(wù)費(fèi)、集體保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)出租車(chē)行業(yè)繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)。

大修基金場(chǎng)景：

可以針對(duì)大修基金繳費(fèi)場(chǎng)景的收費(fèi)。

黨工費(fèi)場(chǎng)景：

可以進(jìn)行黨組織、共青團(tuán)組織等地方組織進(jìn)行相關(guān)黨費(fèi)、團(tuán)費(fèi)、會(huì)費(fèi)的收繳。

其它場(chǎng)景：可以進(jìn)行其它各類(lèi)場(chǎng)景的不同繳費(fèi)。

技術(shù)創(chuàng)新：

微信開(kāi)放平臺(tái)是基于微信開(kāi)放平臺(tái)API開(kāi)發(fā)的一個(gè)應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶微信公眾號(hào)的統(tǒng)一管理，并且對(duì)常用接口封裝后可以大大減少開(kāi)發(fā)和維護(hù)成本，并且可以供第三方系統(tǒng)使?；谖⑿砰_(kāi)放平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)微信公眾號(hào)群發(fā)消息的功能。

系統(tǒng)有微信開(kāi)放平臺(tái)模塊在銀行后期運(yùn)營(yíng)與微信接口對(duì)接方面有如下優(yōu)勢(shì)：

業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面：

企業(yè)可一鍵授權(quán)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)公司微信公眾號(hào)進(jìn)行管理，系統(tǒng)可自動(dòng)生成用于掛載在企業(yè)微信公眾號(hào)菜單的用戶服務(wù)首頁(yè)鏈接與企業(yè)繳費(fèi)入口鏈接。

系統(tǒng)可獲取只關(guān)注了企業(yè)公眾號(hào)未關(guān)注銀行公眾號(hào)的C端微信用戶標(biāo)識(shí)，并可以引導(dǎo)用戶關(guān)注青海銀行綜合繳費(fèi)公眾號(hào)，將企業(yè)泛用戶轉(zhuǎn)化為青海銀行泛用戶。

系統(tǒng)在通過(guò)銀行公眾號(hào)發(fā)布通知、廣告等信息時(shí)，同時(shí)可通過(guò)企業(yè)公眾號(hào)向用戶推送信息，且不需要每次向企業(yè)索要公眾號(hào)賬戶、密碼、驗(yàn)證碼。

微信對(duì)接方面：

作為平臺(tái)內(nèi)各模塊與微信服務(wù)器間交互的網(wǎng)關(guān)，微信開(kāi)放平臺(tái)模塊將微信接口進(jìn)行了封裝并簡(jiǎn)化，降低了平臺(tái)內(nèi)各模塊對(duì)接微信接口代碼的復(fù)雜度。減少了需要與微信服務(wù)器通訊的行內(nèi)服務(wù)器的個(gè)數(shù)，減少了網(wǎng)絡(luò)安全策略配置數(shù)，有利于提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

融合創(chuàng)新

聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目需要與聚合支付打通商戶體系，并拿到聚合支付商戶體系與及戶信息，在商戶有使用聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目系統(tǒng)需求時(shí)，在聚合支付選擇開(kāi)通聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)，登錄聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)系統(tǒng)時(shí)，將該商戶信息由聚合支付系統(tǒng)推送過(guò)來(lái)，判斷是聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)的新商戶還是已開(kāi)商戶，如為新商戶自動(dòng)走新開(kāi)戶流程，如為已開(kāi)商戶，看是否要進(jìn)行數(shù)據(jù)更新，用戶在登錄聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目時(shí)使用聚合支付APP掃碼登錄方式，二維碼生成方式是由聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)生成，對(duì)于法人、店長(zhǎng)等最高管理員系統(tǒng)默認(rèn)為其分配商戶最高權(quán)限的商戶管理員權(quán)限，并在其信息發(fā)生變更時(shí)，在登錄系統(tǒng)是和聚合支付進(jìn)行數(shù)據(jù)同步，為商戶其他角色如：收費(fèi)員、財(cái)務(wù)員、店員等進(jìn)行賬號(hào)創(chuàng)建，并自動(dòng)分配基本功能。

商戶入駐根據(jù)青海銀行要求，商戶入駐時(shí)，銀行管理員在聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目銀行后管端，創(chuàng)建商戶填寫(xiě)商戶號(hào)后，由聚合支付業(yè)務(wù)繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目平臺(tái)主動(dòng)查詢聚合支付商戶信息，與聚合支付平臺(tái)同步商戶信息，并保存商戶信息，并為商戶的法人、店長(zhǎng)等最高管理員自動(dòng)分配商戶管理員最高權(quán)限，為收費(fèi)員、財(cái)務(wù)員、店員等創(chuàng)建賬號(hào)，并分配一般管理員權(quán)限，見(jiàn)圖：

四、項(xiàng)目過(guò)程管理

五、運(yùn)營(yíng)情況

青海銀行云繳費(fèi)平臺(tái)在簡(jiǎn)化繳費(fèi)流程、提高用戶體驗(yàn)方面所取得的顯著成果。繳費(fèi)方式便民化。青海銀行綜合云繳費(fèi)打通線上和線下渠道，使得用戶可以通過(guò)多種方式進(jìn)行繳費(fèi)，可以通過(guò)手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、自助終端、第三方支付平臺(tái)等方式進(jìn)行繳費(fèi)。同時(shí)支持多種支付方式，如微信支付、支付寶、銀聯(lián)、信用卡等，方便用戶選擇。通過(guò)多種渠道的打通，讓用戶更加方便快捷地進(jìn)行繳費(fèi)，提升用戶的滿意度。支付方式個(gè)性化。云繳費(fèi)通過(guò)優(yōu)化繳費(fèi)流程、提高繳費(fèi)安全性、增加繳費(fèi)服務(wù)的個(gè)性化、定制化等方式，提升用戶的繳費(fèi)體驗(yàn)。可根據(jù)客戶需求定制個(gè)性化繳費(fèi)項(xiàng)目，為有需要的企業(yè)提供暖心繳費(fèi)服務(wù)。此外，商戶還可以通過(guò)云繳費(fèi)設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)用戶按時(shí)繳費(fèi)，避免拖欠費(fèi)用。數(shù)據(jù)管理智能化。云繳費(fèi)業(yè)務(wù)通過(guò)線上渠道進(jìn)行交易，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)交易數(shù)據(jù)的精確記錄和實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高了業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。通過(guò)云繳費(fèi)業(yè)務(wù)，我行可以獲得客戶的繳費(fèi)信息、支付行為、使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)，為后續(xù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品策劃提供數(shù)據(jù)支持，有助于業(yè)務(wù)的持續(xù)優(yōu)化。

云繳費(fèi)定位于便民服務(wù)與普惠金融相結(jié)合，憑借強(qiáng)大的技術(shù)能力，搭建了一個(gè)普惠金融開(kāi)放生態(tài)體系，將個(gè)人繳費(fèi)、企業(yè)繳費(fèi)等各類(lèi)繳費(fèi)服務(wù)、各種繳費(fèi)渠道整合，讓全社會(huì)用戶隨時(shí)隨地通過(guò)任何渠道，都可輕松繳費(fèi)。

六、項(xiàng)目成效

目前，青海銀行云繳費(fèi)平臺(tái)已有14家商戶入駐，涉及教育領(lǐng)域、物業(yè)領(lǐng)域，共繳費(fèi)合計(jì)539萬(wàn)，惠及9900余名用戶。為打造多維教育服務(wù)體系。青海銀行城北支行成功營(yíng)銷(xiāo)沈那中學(xué)、青海銀行海湖新區(qū)支行對(duì)接銀泰小荷幼兒園。實(shí)現(xiàn)學(xué)校一次性繳納學(xué)費(fèi)，便利學(xué)生及家長(zhǎng)線上繳納各項(xiàng)費(fèi)用，解決多校多筆款項(xiàng)對(duì)賬不便問(wèn)題，提高資金管理效率。這也是我行首次為教育行業(yè)提供云繳費(fèi)業(yè)務(wù)，為云繳費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為我行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。為助力打造智慧社區(qū)，豐富便民新場(chǎng)景。青海銀行五一路支行為人大后勤保障部部署云繳費(fèi)系統(tǒng)，智能化和便捷化的支付方式改變了物業(yè)上門(mén)收費(fèi)的傳統(tǒng)模式，滿足了用戶實(shí)時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、暖氣費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等繳費(fèi)需求，極大地提升了客戶體驗(yàn)。幫助物業(yè)實(shí)時(shí)掌控用戶繳費(fèi)情況，降低管理成本。青海銀行城北支行為西寧市邦辰商貿(mào)有限公司部署云繳費(fèi)平臺(tái)后，實(shí)現(xiàn)解放渠早市流動(dòng)攤位租金、垃圾費(fèi)線上繳納。青海銀行海湖新區(qū)支行為國(guó)投停車(chē)場(chǎng)部署停車(chē)場(chǎng)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化計(jì)費(fèi)、繳費(fèi)和結(jié)算，無(wú)需人工干預(yù)，提高繳費(fèi)的效率。

七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

青海銀行云繳費(fèi)平臺(tái)在實(shí)施與推廣過(guò)程中，由銀行、科技公司共同組成項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，科技公司負(fù)責(zé)對(duì)銀行各分支行進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，總結(jié)系統(tǒng)亮點(diǎn)優(yōu)勢(shì)；而青海銀行利用各分支機(jī)構(gòu)下沉深，業(yè)務(wù)推廣力度大的優(yōu)勢(shì)，配合專(zhuān)業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，進(jìn)行快速的系統(tǒng)落地，而在系統(tǒng)落地期間，首次由科技公司為客戶進(jìn)行，并對(duì)相關(guān)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)初始化、日常問(wèn)題處理的講解，做到客戶與客戶經(jīng)理共同學(xué)習(xí)共同掌握，在后續(xù)服務(wù)中，日常基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的錄入、問(wèn)題的解答，由相關(guān)客戶經(jīng)理進(jìn)行，對(duì)于系統(tǒng)深層次的問(wèn)題，由科技公司的運(yùn)營(yíng)支持人員進(jìn)行解答。

在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，部分客戶文化程度較低，信息化能力較為欠缺，對(duì)以上客戶，進(jìn)行二次、多次的培訓(xùn)的同時(shí)，我行與客戶進(jìn)行協(xié)商，將部分業(yè)務(wù)功能進(jìn)行隱藏，向客戶開(kāi)發(fā)其核心業(yè)務(wù)功能，解決相關(guān)困擾，并針對(duì)每個(gè)功能點(diǎn)錄制使用小視頻，以最高效、便捷的方式解決問(wèn)題。

下一步，青海銀行云繳費(fèi)將繼續(xù)憑借開(kāi)放便民服務(wù)創(chuàng)新模式、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與應(yīng)用能力，并結(jié)合時(shí)代浪潮下的新技術(shù)不斷夯實(shí)產(chǎn)品技術(shù)實(shí)力，開(kāi)拓新場(chǎng)景新應(yīng)用，助力便民服務(wù)與普惠金融的深度結(jié)合。圍繞“生活、企業(yè)、政務(wù)”三大生態(tài)場(chǎng)景，不斷做實(shí)便民服務(wù)及普惠金融基礎(chǔ)，促進(jìn)社會(huì)公共服務(wù)水平與現(xiàn)代化治理水平的不斷提升。

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